Guías
Comprar casa con poco crédito, o sin score
El estándar publicado es un score de 580. Abajo de eso, o sin ningún score, tu caso todavía se puede revisar como excepción. Así funciona.
El estándar publicado
El estándar publicado del Earned Equity Program es un score de crédito de 580 o más. Los lenders usan el score de en medio cuando hay tres, o el más bajo cuando hay dos.
Tu reporte de crédito también debe mostrar por lo menos dos cuentas (tradelines) con 24 meses de historia. Se pueden considerar tradelines alternativas.
Abajo de 580, o sin score
Abajo de 580, o sin ningún score, el archivo se revisa como una excepción y necesita factores compensatorios fuertes. Ese camino existe, pero no es automático, y nadie te lo debería prometer.
Problemas de crédito del pasado
Bancarrota Capítulo 7
Puede ser elegible si ya está descargada al cierre.
Bancarrota Capítulo 13
Puede ser elegible si está descargada, o si se presentó hace 12 meses o más y puedes comprobar 12 pagos.
Ejecución hipotecaria, deed-in-lieu o short sale
No se permite dentro del año anterior al cierre. Puede haber excepciones.
Tu historial de renta cuenta
El programa quiere ver 12 meses de pagos de vivienda que puedas comprobar. Para la mayoría, eso es la renta.
Sin historial de vivienda documentado, el estándar sube a 640 de score más tres meses de reservas. Reservas es el dinero que se queda en tu cuenta después de cerrar.
Preguntas frecuentes
+¿Necesito score de crédito?
El estándar publicado es 580 o más, usando el medio de tres o el menor de dos de un buró tri-merged, con al menos dos tradelines que muestren 24 meses de historia. Abajo de 580, o sin score, el archivo va por excepción con factores compensatorios fuertes. Es un camino real y sí pasa gente, pero no es automático y nadie te debería prometer que sí.
+¿Necesito enganche?
Sí. Se tiene que documentar un enganche mínimo de 3.5%. Si tu archivo no trae excepciones, ese 3.5% es lo único que se verifica antes del cierre. Si hay una excepción en el archivo, se verifica todo el cash to close y las reservas en tu cuenta, más una carta explicando de dónde salieron los fondos. Los fondos de regalo sirven para cerrar pero no para reservas, y el gift of equity no se permite.
+¿Cuándo entra mi nombre a la escritura?
El título pasa a tu nombre cuando refinancias con tu propio préstamo, te quedas con el préstamo FHA de la agencia o lo pagas. Hasta entonces la agencia tiene el título y tú tienes un interés equitativo en la propiedad.
El mejor primer paso es una revisión completa
Un loan officer certificado en EEP revisa cada programa para el que calificas, incluida una hipoteca FHA normal, para que escojas conociendo todas tus opciones.
¿Quieres ver dónde estás hoy? La herramienta de seis preguntas, ¿Estoy listo para comprar?, no te pide el correo. No es una aprobación, solo un primer paso.
Más guías
- Comprar con ITIN El Earned Equity Program acepta compradores con ITIN. Esto es lo que piden los estándares publicados, en palabras simples.
- Si trabajas por tu cuenta ¿Sin W2? El Earned Equity Program tiene formas publicadas de comprobar ingresos por cuenta propia, 1099 y de aplicaciones. Aquí están, en palabras simples.
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Toda solicitud va a un loan officer certificado en EEP.